רקע

ברמת יוחנן קיימת תופעה של חובות כרוניים: בערך 80 חברים וגם 20 בנים ובנות במסלול הצעירים נמצאים תמידית בחוב, כאשר סך החוב המצטבר עולה על מיליון שקל. חלק משמעותי מהחוב נובע משימוש בכרטיסי אשראי, ולכן הפתרון הנבחר לתופעה מתמקד בראש ובראשונה בניהול מוקפד יותר של הקצאת כרטיסי האשראי הקיבוציים.

בהחלטת מזכירות קודמת הוחלט על מהלך גורף: סגירת כרטיסי האשראי הקיבוציים לכלל חברי הקיבוץ והפנייתם לפתיחת כרטיס אשראי פרטי המשויך לחשבון בנק אישי. על החלטה זו הוגש ערעור, שהתקבל. לאור קבלת הערעור, כרטיסי האשראי הקיבוציים נשארים ברשות החברים ואינם מבוטלים כפי שנקבע בהחלטה הקודמת, והמזכירות שבה לדון בנושא לעומק.

בעקבות הדיון מחדש, החליטה המזכירות על הנוהל המפורט להלן: מנגנון הדרגתי, שיטתי ושקוף, המבוסס על החלטות מזכירות שהתקבלו בעבר ומרכז אותן למסגרת ברורה. במקום מהלך גורף וחד-פעמי, קובע הנוהל כללים ידועים מראש לכל חבר: מתי מתחילה ההתראה, כמה זמן יש להסדיר את המצב, ומה קורה אם החוב אינו מוסדר.

הנוהל ייכנס לתוקף החל מספטמבר 2026, לאחר חלוקת הבונוס השנתית – וזאת גם ביחס לחובות קיימים, כך שלכל חבר יינתן זמן להיערך לשינוי.

עקרונות הנוהל

הנוהל בנוי משלושה שלבים הדרגתיים, הפעלתו נקבעת ביחס לתקציב החודשי האישי או של בית האב, ולא לפי סכום קבוע – כך שהוא מותאם יותר למצבו הכלכלי של כל חבר.

שלב א' – התראה: כאשר חוב חבר עולה על פי 1.5 מהתקציב החודשי שלו, החוב מופיע באופן שוטף בדוח התקציב החודשי המועבר אליו. בנוסף נשלחת אליו הודעת דוא"ל אוטומטית עם פירוט החוב ואזהרה: המשך חוב רציף לאורך שלושה חודשים עלול להוביל לסגירת כרטיס האשראי.

שלב ב' – הודעה אחרונה על חריגה מחשבון: אם החוב נותר מעל פי 1.5 מהתקציב החודשי במשך שלושה חודשים רצופים, נשלחת לחבר הודעה לכתובת הדוא"ל המעודכנת שלו במערכת. מרגע שליחת ההודעה יעמדו לרשות החבר 10 ימים להסדיר את החוב. חשוב לציין כי דוחות התקציב החודשיים שהועברו לחבר בשלושת החודשים הקודמים משמשים לחבר אסמכתה להתרעה על מצב חובו עוד קודם לכן.

שלב ג' – קיזוז וסגירה: אם בתום 10 הימים החוב עדיין לא הוסדר, תיבדק זכאות החבר לכספים בקרן המילואים, וככל שקיימים – יבוצע קיזוז מתוכה לכיסוי החוב, עם הודעה מתאימה לחבר על הקיזוז שבוצע. אם הקיזוז מכסה את מלוא החוב, כרטיס האשראי לא ייסגר. במידה ותישאר גם לאחר הקיזוז יתרת חוב גבוהה מפי 1.5 מהתקציב החודשי– ייסגר כרטיס האשראי הקיבוצי באופן קבוע וסופי.

דרכים להסדרת חוב

לחבר העומד בפני סגירת כרטיס ניתנות מספר אפשרויות להסדרת המצב: העברת כספים מקרן המילואים שלו, העברת כספים מחשבון בנק חיצוני או חסכונות פרטיים, או נטילת הלוואה מהקיבוץ בסכום של עד 50,000 ₪. הלוואה זו ניתנת כאמור בכפוף לתנאים שנקבעו בהחלטת מזכירות מנובמבר 2021: היא לא תינתן יותר מפעם בחמש שנים, לא תינתן לחבר שלבית האב שלו כבר קיימת הלוואה מהקיבוץ מכל סוג, וההחזר ייעשה תוך שש שנים לכל היותר ממקורות קיבוציים בלבד – תקציב אישי, קרן השתלמות פנימית, מענק כספי או בונוס. סכום ההלוואה המרבי ותנאיה ייגזרו מיכולת ההחזר של החבר.

מה קורה אחרי סגירת הכרטיס?

חבר שכרטיס האשראי הקיבוצי שלו נסגר אינו נותר ללא פתרון. הוא יכול לפתוח כרטיס אשראי פרטי הצמוד לחשבון בנק חיצוני, ולהעביר אליו באמצעות הוראת קבע כספים מהתקציב הקיבוצי – כגון בונוס וכדומה – לפי בחירתו. העברה כאמור תתאפשר רק כאשר תקציב החבר נמצא ביתרת זכות ובסכום שלא יכניס אותו לחוב.

התייחסות לצעירים במסלול הצעירים

הנוהל כולל גם הסדר ייעודי לבנים ובנות במסלול הצעירים. פתיחת תקציב אישי לבן או בת במסלול תיעשה אך ורק בזכות ההורים, ותותנה בחתימת ההורים על הסכם ערבות המכסה את מלוא חובות הבן או הבת. הסכם הערבות יגדיר במפורש את סכומי ההתראה ותנאי סגירת הכרטיס, יכלול הסדר לחיוב ישיר של חובות על חשבון ההורים, ויאפשר להורים לבחור מראש לאפשר או שלא לאפשר לבן או לבת לפתוח כרטיס אשראי המשויך לתקציב האישי.

בדומה לחברי קיבוץ, נקבע סף להפעלת ההתראה כסכום קבוע. התראה אוטומטית תשלח לבן/בת ולהורים כאשר החוב עולה על 3,000 ₪; אם החוב נותר מעל סכום זה במשך שלושה חודשים רצופים, נשלחת הודעת חריגה מחשבון, ובמקביל מחויב הסכום ישירות על חשבון ההורים בהתאם לערבות שנחתמה; אם החוב לא הוסדר מיידית לאחר הודעת חריגה מחשבון – ייסגר כרטיס האשראי הקיבוצי באופן סופי.

בני ובנות מסלול הצעירים המנהלים את הוצאותיהם באמצעות כרטיס אשראי פרטי הצמוד לחשבון בנק חיצוני יכולים, לחלופין, להגדיר הרשאת חיוב של יתרת החוב בתקציב האישי ישירות לכרטיס החיצוני. כך ההוצאות נגבות באופן שוטף מהחשבון הפרטי, התקציב האישי אינו נכנס לחוב, וההורים אינם נחשפים לחיוב בגין חובות הבן או הבת – בכפוף כמובן לכיסוי מספיק בחשבון הבנק הפרטי.

לנוהל חובות וכרטיסי אשראי >>